浙江小额贷款公司可持续的商业模式(2011-10)



  根据浙江省工商局数据,浙江作为全国首个试点小额贷款公司的省份,三年来浙江省小贷公司稳健发展、规范经营,为“三农”、小微企业和创业初期的企业提供了有力资金支撑。

  浙江小额贷款公司已逐步确立了可持续的商业模式

  小额贷款公司作为浙江金融体制改革的重要成果和民营资本进入地方金融领域的重要途径,呈现出稳定向好的发展态势。截止2011年10月底,浙江省共设立小额贷款公司171家,注册资本约合340.1亿元,比上年末增长了50.6%;累计发放贷款近1500亿元,为2010年全年贷款总额的1.5倍。

  据了解,浙江省小额贷款公司设立制度采取了以当地民营骨干企业为主发起人,要求主发起人必须是当地实力雄厚、管理规范、信用优良、具备持续出资能力的民营企业,并对其净资产、资产负债率以及盈利能力提出较高要求。从实际情况来看,浙江省小额贷款公司的主发起人基本都是当地龙头企业,既有很强的出资能力,又有很强的社会责任感和先进的管理能力。

  小额贷款公司在成立之初,就建立了较为规范的公司治理结构,股东会、董事会、监事会、经理层分工明确,公司内部机构、人员职责清晰,多数小额贷款公司还参照银行机构的基本框架建立了从客户调查到贷款回收等一整套较为完整的内控制度。经过三年的探索和实践,绝大多数公司机构设置精简高效,营运成本低;内部风险控制严格,运作管理规范;主动开拓客户资源,创新融资方式,实现了精简高效的运作模式。   在担保方式上,各地小额贷款公司纷纷推出存货质押贷款、动产抵押贷款、林权抵押贷款、商标权抵押贷款等形式,扶持成长型农业合作社、涉农个体工商户的发展。

  小贷公司在三年的发展中始终坚持“只贷不存、小额分散、规范经营、防范风险”的原则,专注小额贷款业务,完善公司治理,严格流程管理注重风险分析和控制,也是保障小额贷款公司三年来持续扩大的原因。

  贷款流向“三农”、小微企业、初创企业

  据浙江省工商局掌握的监管数据,小贷公司的可贷资金大多流向‘三农’和微小企业。这些贷款对象以往由于资信低、规模小,多数被银行拒之门外,小额贷款公司的发展切实为缺乏银行信贷支持的群体化解了融资障碍。

  统计显示,绝大多数公司将70%以上的资金贷给100万元以下的小客户分散资金风险。目前的贷款余额12万余笔计500亿元,覆盖了10万户以上的小微企业、农户和个体工商户。

  2011年10月底,仅是阿里巴巴小贷公司今年就累计发放150万笔,总计72.3亿元,面向网络商户的小额贷款,平均每笔贷款金额不到仅5000元。截止今年10月末,浙江省小额贷款公司向农户发放的贷款总额为409亿元,占累计发放贷款金额的28.6%,累计向个体工商户、微型企业发放贷款558亿元,占全部贷款比例的39.0%。小额贷款公司直接把贷款贷到了企业,贷到了农户。

  浙江工商不断完善小额贷款公司监管体系

  浙江省小额贷款公司试水于金融危机的浪潮中,随后的三年国际国内经济激烈波动,经济形势错综复杂,但直到目前,小额贷款公司发展仍健康良好。

  按照浙江省政府要求,工商系统全面承担小额贷款公司的日常业务监管工作。作为小贷公司的主要监管部门,三年来,工商部门在日常监管实践过程中,坚持从体制机制、制度建设等方面着手,着眼于风险防范和监管创新。重点创新了年检信息披露制和合规性检查,保障了小额贷款公司规范发展。

  2008年7月,浙江省工商局发布了全国首部小额贷款公司登记管理办法 《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》,使得民间贷款机构的合法地位首次在制度上被承认。在试点一周年之际,浙江省工商局和浙江省注册会计师协会又联合出台《浙江省小额贷款公司年度检验信息披露暂行办法》。

  为弥补小额贷款公司合同文本的法律漏洞和风险,及以此造成的合同纠纷,工商部门拟定并发布了国内首个小额贷款公司合同示范文本,其中包括《最高额抵押贷款合同》、《保证借款合同》和《质押借款合同》,为规范小额贷款公司业务发展、保障借贷双方权益提供了有力保障。随着各地小额贷款公司数量的增多,尤其同一县域及中心城区内小额贷款公司数量增加,贷款风险也逐步增加。为强化风险防范,工商部门推出了同城小额贷款公司风险协防子系统,并于年底正式在浙江省推广上线,有效规避多处贷款的风险。

  金融业金融产品的发展创新,既要发挥市场无形的手,也要发挥政府有形的手,既离不开企业按市场规律组织生产经营,也不能离开政府有效的监管,两者缺一不可。工商机关将完善小额贷款公司监管措施,拟定并出台小额贷款公司融资监管暂行办法,及早明确融资业务开展条件与监管措施,稳步拓宽融资渠道,规范小额贷款公司融资行为;将小额贷款格式类合同纳入工商备案,开展全行业信用自律;推广小额贷款公司同城协防子系统,引导小额贷款公司充分利用这一系统的信息数据库,查询客户信用情况,有效规避业务风险。

 

 

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