蚂蚁花呗:互联网消费信贷的金融商业模式(2019-01)


  一、蚂蚁花呗消费信贷

  蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品,凭借支付宝的用户规模,支付宝用户申请开通蚂蚁花呗后,将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,享受“先消费,后付款”的购物体验。

  蚂蚁花计划将中国80%的主流电商平台都会接入蚂蚁花呗,已经从淘宝系电商向其他商家大规模扩散,目前共接入了几百家多家购物平台。

  蚂蚁花呗刚一上线,就受到网购族的大力追捧,网购族的年轻一代自身经济力量相对薄弱,而自身花费大胆并且追求时尚,对消费信贷的需求旺盛。

  蚂蚁花呗主要移动端用户,蚂蚁花呗用户更多通过手机完成消费信用支付,其移动交易占比达到六成。

  2015年4月,蚂蚁花呗正式上线。

  2016年8月,蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目在上海证券交易所挂牌,这也是上交所首单互联网消费金融ABS。

  二、蚂蚁花呗后台集团

  蚂蚁花呗是蚂蚁金服打造的互联网消费信贷金融机构,蚂蚁金服起步于2004年成立的支付宝。2014年10月,蚂蚁金服正式成立蚂蚁花呗。蚂蚁金服又是阿里巴巴系的金融服务平台,背后是阿里巴巴集团。

  蚂蚁金服以“为世界带来更多平等的机会”为使命,致力于通过科技创新能力,搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台,为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。   蚂蚁金服基于区块链技术,AlipayHK联合菲律宾电子钱包GCash上线全球首个区块链跨境汇款服务,为香港和菲律宾居民提供便捷、安全、透明、低成本的汇款服务。

  蚂蚁金服致力于“为世界带来微小而美好的改变”。蚂蚁金服集团的六个价值观对于我们如何经营业务、招揽人才、考核员工以及决定员工报酬扮演着重要的角色,该六个价值观为:

  客户第一:客户是衣食父母;团队合作:共享共担,非凡人平常心做非凡事;拥抱变化:迎接变化,勇于创新;诚信:诚实正直,言行坦荡;激情:乐观向上,永不言弃;敬业:专业执着,精益求精。

  三、蚂蚁花呗发展历程

  2015年4月,蚂蚁花呗正式上线,主要用于在天猫、淘宝上购物,受到了广大消费者,尤其是80、90后消费者的喜爱。为了更好地服务消费者,蚂蚁花呗开始打破了购物平台的限制,将服务扩展至更多的线上线下消费领域。蚂蚁花呗上线仅半个月,天猫和淘宝已有超过150万户商户开通花呗。不少反应更快的商户,已经开始修改宝贝描述,直接加入“支持花呗”的字样,以期能更加精准地吸引消费者。商户接入蚂蚁花呗分期后,成交转化提升了40%。

  2015年双十一期间,蚂蚁花呗充分发挥了其无忧支付的产品能力,全天共计支付6048万笔,占支付宝整体交易8.5%。2015年,蚂蚁金服旗下品牌支付宝的支付总量达到7.1亿笔,而天猫及淘宝的交易总额高达912亿元,双双刷新网购交易新纪录。

  2016年8月,蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目在上海证券交易所挂牌,这也是上交所首单互联网消费金融ABS。

  2017年6月,蚂蚁金服CEO井贤栋宣布,“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。开放不会有亲疏远近之分,唯一的选择标准是是否创新和具有用户价值。”

  2018年1月,蚂蚁金服已主动对两家小贷公司增资82亿元,注册资本从38亿元提升至120亿元。截至2018年1月,蚂蚁金服旗下两家小贷公司累计发行ABS已近3000亿元,突破相关杠杆限制。

  2018年5月,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

  四、蚂蚁花呗接轨电商

  蚂蚁花计划将中国80%的主流电商平台都会接入蚂蚁花呗。蚂蚁花呗已经从淘宝系电商向其他商家大规模扩散,目前共接入了几百家多家购物平台,包括:

  (1)大部分电商购物平台:例如:大众点评、唯品会、聚美优品、一号店、当当网、亚马逊、苏宁易购、聚美优品等电商;

  (2)大部分区域和团购电商:美团、百度糯米、拉手网、口碑网等;

  (3)新崛起的APP电商:魅力惠、楚楚街购物等;

  (4)手机电商:小米、OPPO、VIVO、HuaWei等;

  (5)文化类服务商:中文起点、掌阅ireader等阅读类;

  (6)汽车服务类电商:养车点点、途虎养车网等。

  蚂蚁花呗在蚂蚁金服的战略计划之下,从大量的线上电商平台向线下实体店和供应商支付系统大规模扩散,线上商户也将会接入蚂蚁花呗。

  五、蚂蚁花呗用户群体

  “先购物后付款”的支付体验,正在刺激着消费者的购买能力。蚂蚁花呗刚一上线,就受到网购族的大力追捧,网购族的年轻一代自身经济力量相对薄弱,而自身花费大胆并且追求时尚,对消费信贷的需求旺盛。

  数据统计显示,花呗的用户“90后”用户占33.0%,“80后”用户则占48.5%,而“70后”用户是14.3%。可见相对其他支付方式,蚂蚁花呗吸引了更多的新生代年轻消费群体。在北京、上海、广州等10个城市中,花呗用户消费力占到总体的30%,其中尤以“80、90后”居多。目前,蚂蚁花呗已实现在淘宝和天猫平台90%的商家覆盖,窝窝团、优酷商城也已接入蚂蚁花呗。蚂蚁花呗的全国“剁手族”中,近一半的用户来沿海地区。其中,广东出产的“花粉”最多,用户数占到全国的13.8%;浙江、江苏分别以12%和10%的占比紧随其后。上海、山东则以7.2%和6.6%的占比分列第四、第五。

  对年轻用户而言,蚂蚁花呗的吸引力在于可凭信用额度购物,而且免息期最高可达41天。蚂蚁花呗用户中,潮女、吃货成为主力军。数据显示,使用蚂蚁花呗购买的商品中,女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流女性商品占比超过20%;零食、特产、饮料等食品类商品以10%的占比排第二;其后是数码、母婴用品等。

  六、蚂蚁花呗支付终端

  蚂蚁花呗主要移动端用户,蚂蚁花呗用户更多通过手机完成消费信用支付,其移动交易占比达到六成。目前,包括功能开通、账单查询、还款等,蚂蚁花呗已全部实现移动应用操作,在移动支付日益流行的今天,蚂蚁花呗有望成为杀手级移动支付应用。

  用户使用蚂蚁花呗更多通过手机完成,其移动交易占比达到六成。移动支付用户对产品应用的体验要求最挑剔,蚂蚁花呗在这些地区的迅速普及,一定程度上反映出移动支付应用的流行趋势。目前,包括功能开通、账单查询、还款等,蚂蚁花呗已全部实现移动应用操作,在移动支付日益流行的今天,蚂蚁花呗有望成为杀手级移动支付应用。

  七、蚂蚁花呗授信额度

  蚂蚁花呗根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑,通过大数据运算,结合风控模型,授予用户500-50000不等的消费额度。

  蚂蚁花呗的额度依据用户在平台上所积累的消费、还款等行为授予,用户在平台上的各种行为是动态和变化的,相应的额度也是动态的,当用户一段周期内的行为良好,且符合提额政策,其相应额度则可能提升。蚂蚁花呗无法通过他人代开通或提额,请不要轻信他人,泄露个人信息。

  2018年10月,蚂蚁花呗正式上线了“额度管理”功能,用户可以根据自身实际需求、自主调整自己的花呗额度。

  八、蚂蚁花呗还款方式

  用户在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,在确认收货后的下个月的9号进行还款,免息期最长可达41天。除了“这月买,下月还,超长免息”的消费体验,蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能,消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。

  蚂蚁花呗采取每月9号为花呗的还款日,用户需要将已经产生的花呗账单在还款日进行还清。到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝(需开通余额宝代扣功能)、借记卡快捷支付(含卡通)用于还款已出账单未还部分。

  蚂蚁花呗也可以主动进行还款。为避免逾期,请确保支付宝账户金额充足。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。

  2018年11月,支付宝App上线新功能预告称,花呗延期还款功能将于2018年12月全面开启。简单来说,花呗延期相当于一个简单过渡,可一定程度上减轻剁手党的还款压力。

  九、蚂蚁花呗还款保障

  蚂蚁花呗可以轻易找到用户进行消费信用贷款,也可以控制消费信用贷款的支付流向,还可以给予用户延期还款的待遇,但是这个信贷-支付-还款的金融链条上,有一个最基本的问题,就是如何保证用户借款之后还款呢?蚂蚁花呗互联网消费信贷记录会上中国人民银行的征信报告,影响用户的办信用卡、买车、买房;如果用户不还款,那么日后未来他们将丧失金融信用。

  中国人民银行的征信报告对用户的影响还是可以保证绝大部分用户还款。中国人民银行征信报告:我们每个人在中国人民银行的征信中心都会有一份报告。这份报告上会有你的基本信息、借贷历史(包括信用卡)、公共记录(电信欠费、行政欠费等)、查询记录等。征信报告体现你在中国人民银行眼里的信誉。在你的未来,大到房贷车贷,小到申请一张信用卡,机构都将以征信报告作为重要依据。基本上征信报告是无法修改的,并且会伴随终身,因此这是一份十分重要的东西。

  十、蚂蚁花呗防止套现

  蚂蚁花呗功能的开通更是满足了不少囊中羞涩而又有购物需求的网购用户,尤其是青年一代网购用户,他们最大的特点就是消费大胆,甚至少数群体还是消费无度。蚂蚁花呗提出服务后,在信用卡提现普遍存在的支付时代,很多用户试图从蚂蚁花呗获得消费信贷资金的现金提现。

  蚂蚁花呗是不支持花呗提现的,因为这本身就是一种变相套现行为,一单被蚂蚁花呗和支付宝查询到,轻则被蚂蚁花呗降低消费信贷额度,重则被蚂蚁花呗取消消费信贷资格。所以这是一种风险很大的运作方式。不过既然有人提出这个问题,那笔者还是可以为您支一两招的。

  目前市面上能够通过花呗提现的方式大多都是以网络交易为主。

  蚂蚁花呗主要防止以下消费信贷的现金提现:1.与交易对手、第三方虚假交易;2.虚开价格;3.现金退货;4.商品转卖等。

  蚂蚁花呗额度调整是和银行额度调整内容一样,都是根据个人综合情况来决定的,因此服务商是不会定期调整个人会的额度,额度有可能增加,也有可能减少。直到服务商终止花呗的授信服务。

  蚂蚁花呗在交易过程中,服务商认为存在一些安全隐患,那么服务商就可以终止花呗特定的交易,直到暂停花呗全部服务。

  蚂蚁花呗升级后新的合同中说到,借款人应该在还款日(含当日)还清贷款金额,逾期未还清将影响个人的信用记录。在新合同里关于套现、逾期的惩罚都比较严重。

  十一、蚂蚁花呗资产证券

  2016年8月,蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目将在上海证券交易所挂牌,这也是上交所首单互联网消费金融ABS。蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券挂牌总额为300亿元,由德邦证券作为管理人,发行期数不超过20期,首期发行规模20亿元,期限为1年。

  蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券是上交所首单储架模式发行产品,也是国内市场规模最大的储架发行产品。目前,首期20亿元已经获得了超额认购,认购机构包括资产管理公司、银行、保险公司等众多机构投资者。

  在有关政府部门多次鼓励消费信贷创新,蚂蚁金服运用互联网技术、大数据风控,基于蚂蚁金服庞大的用户积累,以及消费、支付等海量数据,先后推出蚂蚁花呗、蚂蚁借呗两款消费信贷产品。

  十二、蚂蚁花呗试水医疗

  2016年5月,蚂蚁花呗联手上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出针对个人消费者的医疗分期付费,最高可获得的额度为5万元。华山医院将院内体检服务放入支付宝服务窗,用户可以在支付宝的服务窗内直接预约华山医院的体检套餐,并选择蚂蚁花呗提供分期付费服务,用户可以选择分3个月、6个月、9个月、12个月来分期付费。华山医院是蚂蚁花呗在医疗行业的首次应用。华山医院通过与蚂蚁花呗合作,为就医人群提供金融帮助,从而提供更加可及的普惠医疗服务。

  蚂蚁花呗联手华山医院此次推出的体检分期付款,主要针对华山医院东院的体检服务,预计下月正式上线,未来还将合作探索在诊疗、手术、住院等环节提供金融服务。

  蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品,用户在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,除了“本月支付,下月偿还,超长免息”的体验,蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能,消费者可以分期进行还款。

  上线初期主要用于线上购物平台。蚂蚁花呗也在各种场景中积极探索,除了在各种购物、旅行、娱乐等消费场景中应用,蚂蚁花呗还在积极开拓医疗、教育、公共缴费等民生领域。

  蚂蚁花呗运营总监邵文澜介绍,蚂蚁花呗今年将大力开拓医疗领域,“医疗、住房、教育是当下消费者的三项最大支出,蚂蚁花呗希望通过自身的产品能力,为更多有需要的就医人群提供普惠金融服务。”

  蚂蚁花呗还和超过150家医院达成了协议,将陆续联合这些医院推出针对就医人群的互联网消费金融服务。

  十三、蚂蚁花呗接轨银行

  2018年5月18日,蚂蚁花呗宣布向银行等金融机构开放。蚂蚁花呗与合作银行会共同出资,为用户提供消费信贷服务。蚂蚁花呗与银行等金融机构的合作,严格按照新规的要求,由金融机构自主风控,蚂蚁花呗同时也会做风险评估,进一步防范风险,但审批额度以机构终审结果为准,蚂蚁花呗不会兜底。

  蚂蚁金服是继开放财富号、车险分、“定损宝”、余额宝等之后,蚂蚁金服再向金融机构开放消费信贷业务——蚂蚁花呗。蚂蚁花呗一般通过大数据做建模、画像,进行第一轮风险评估,获客引流,此外还会渗透到贷后管理催收环节,更深入的合作可能涉及联合建模,而银行进行核心风控,最终授信,并对坏账兜底。